ค่าการประกันภัย (COI) ของ AIA Unit Linked คืออะไร

อัปเดตล่าสุด: 14 ตุลาคม 2569

สรุปสั้น

ค่าการประกันภัย (COI) คือค่าความคุ้มครองชีวิตที่ AIA หักทุกเดือนโดยขายหน่วยลงทุนอัตโนมัติ คิดจากอัตราค่าการประกันภัยคูณจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิ ซึ่งแต่ละแบบนิยามต่างกัน อัตราขึ้นกับเพศ อายุ และสุขภาพ เอกสารระบุว่าเพิ่มขึ้นตามอายุและทุนประกัน ระดับ Prestige บางแบบมีส่วนลด 10% ถึง 30% ตามเงื่อนไขที่ AIA ยกเลิกหรือเปลี่ยนได้ ไม่พบตารางอัตราเต็มในเอกสารสาธารณะที่ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569

เว็บนี้เป็นเว็บของตัวแทน AIA ที่มีใบอนุญาต ไม่ใช่เว็บทางการของ AIA ข้อมูลเรียบเรียงจากเอกสารสาธารณะที่ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569 บทความนี้ไม่ใส่ตัวอย่างค่าการประกันภัยจากเอกสารประกอบการเสนอขายของ AIA เพราะคำนวณจากผลตอบแทนสมมติ ส่วน "ความเห็นของผม" ท้ายบทความเป็นความเห็นส่วนตัว ไม่ใช่คำแนะนำให้ซื้อหรือเปลี่ยนแบบประกัน

ค่าการประกันภัย (COI) ของ AIA Unit Linked คืออะไร

ค่าการประกันภัย หรือ COI (Cost of Insurance) คือค่าความคุ้มครองชีวิตที่ AIA หักทุกเดือนโดยขายหน่วยลงทุนในกรมธรรม์อัตโนมัติ เดือนแรกหักจากเบี้ยก่อนนำไปลงทุน ตามเอกสารของ Issara Plus, 20 Pay Link, Smart Select, Smart Wealth, Wealth Max, Infinite Wealth Prestige และ Infinite Gift Prestige ส่วน Elite Income ผมไม่พบข้อความนี้ในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569) ค่านี้เป็นคนละรายการกับค่าบริหารกรมธรรม์ (ร้อยละต่อปีของมูลค่าหน่วยลงทุน) และค่าใช้จ่ายที่หักจากเบี้ย ดูภาพรวมที่ ค่าธรรมเนียม Unit Linked

ในโบรชัวร์และ Sales Sheet ของ AIA ค่านี้ไม่มีอัตราตายตัว ใช้อัตราที่นายทะเบียนเห็นชอบ ใน Sales Sheet 03/2024 ของ AIA Issara Plus ค่านี้ครอบคลุมความคุ้มครองชีวิต ผลประโยชน์ทุพพลภาพ และสัญญาเพิ่มเติมแบบ UDR เอกสารของ AIA ระบุว่าค่าการประกันภัย ค่าบริหาร และค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย ลดหย่อนภาษีได้เฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไข รวมไม่เกิน 100,000 บาท ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร (ฉบับที่ 172) ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร

จำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิคืออะไร และใช้คิดค่าการประกันภัยอย่างไร

สูตรของ AIA 20 Pay Link และ AIA Wealth Max คือ ค่าการประกันภัย เท่ากับอัตราค่าการประกันภัยคูณจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิ (Net Amount at Risk) อัตราขึ้นกับเพศ อายุ และสุขภาพ รายปีเปลี่ยนได้แต่ไม่เกินอัตราสูงสุดที่นายทะเบียนเห็นชอบ ส่วนจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิแต่ละแบบนิยามต่างกัน ดังตาราง

แบบประกัน	จำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิที่เอกสารระบุ
AIA 20 Pay Link, 20 Pay Link Prestige	จำนวนที่มากกว่าของ (1) ทุนประกันหักเงินที่เคยถอนจากหน่วยลงทุนส่วนเบี้ยหลักทั้งหมด แล้วหักเบี้ยหลักหลังหักค่าใช้จ่าย (เดือนแรก) หรือหักมูลค่าหน่วยลงทุนส่วนเบี้ยหลัก (เดือนต่อๆ ไป) กับ (2) จำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิขั้นต่ำตามหน้าตารางกรมธรรม์ (โบรชัวร์ 01/2026 หมายเหตุ 2)
AIA Smart Wealth, Smart Wealth Prestige	เดือนแรกคือทุนประกันหักเบี้ยชำระครั้งเดียว เดือนต่อๆ ไปคือจำนวนที่มากกว่าของ ทุนประกันหักมูลค่าหน่วยลงทุนและเงินที่เคยถอน กับขั้นต่ำตามหน้าตารางกรมธรรม์ (โบรชัวร์ 01/2026 หมายเหตุ 2)
AIA Smart Select	เท่ากับทุนประกันของเบี้ยหลัก
AIA Infinite Wealth Prestige	จำนวนที่มากกว่าของ (1) ทุนประกัน หักเงินที่ถอนจากหน่วยลงทุนส่วนเบี้ยหลักทั้งหมด แล้วหักเบี้ยหลักหลังหักค่าใช้จ่าย (เดือนแรก) หรือหักมูลค่าหน่วยลงทุนส่วนเบี้ยหลัก (เดือนต่อๆ ไป) กับ (2) ขั้นต่ำ 100% ของเบี้ยหลักปีแรก (โบรชัวร์ 01/2026 หน้า 10 หมายเหตุ 2)
AIA Infinite Gift Prestige	นิยามเดียวกับ Infinite Wealth Prestige (โบรชัวร์ 01/2026 หน้า 9 หมายเหตุ 2)
AIA Elite Income Prestige	จำนวนที่มากกว่าของ 110% ของเบี้ยหลักที่ชำระแล้วทั้งหมดหักเงินที่ถอนและมูลค่าหน่วยลงทุน กับขั้นต่ำตามหน้าตารางกรมธรรม์ (โบรชัวร์ 04/2026 หน้า 10)
Wealth Max, Wealth Max Prestige, Issara Plus, Issara Prestige Plus, Smart Select Prestige	ไม่พบนิยามเฉพาะในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569)

เลขขั้นต่ำ "ตามหน้าตารางกรมธรรม์" ไม่พบในเอกสารสาธารณะ (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ตัวอย่างที่ผมคำนวณเองจากสูตรของ 20 Pay Link ในเดือนต่อๆ ไป โดยสมมติว่าไม่เคยถอนและเลขขั้นต่ำต่ำกว่า ถ้าทุนประกัน 5,000,000 บาทและมูลค่าหน่วยลงทุนส่วนเบี้ยหลัก 1,000,000 บาท จำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิคือ 4,000,000 บาท แต่ถ้ามูลค่าเป็น 500,000 บาทแทน จะเป็น 4,500,000 บาท ตัวเลขเหล่านี้สมมติเพื่อดูวิธีหัก ไม่ใช่ตัวอย่างของ AIA ไม่ได้บอกว่ามูลค่าจะเป็นเท่าใด และไม่ใช่อัตรา COI

ทำไมค่าการประกันภัยของ AIA Unit Linked เพิ่มตามอายุ และทุนประกันมีผลอย่างไร

เอกสารของ AIA ระบุว่าค่าการประกันภัยเพิ่มขึ้นเมื่ออายุมากขึ้นและสูงขึ้นเมื่อทุนประกันสูง (Sales Sheet ฉบับ 03/2024 ของ Issara Plus, 20 Pay Link และ Smart Wealth) ผมไม่พบคำอธิบายเหตุผลที่เพิ่มตามอายุในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569) จึงไม่เขียนเหตุผลเอง

เรื่องทุนประกัน ตามสูตรที่ AIA เขียน ค่าการประกันภัยเท่ากับอัตราคูณจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิ ถ้าอัตราคงเดิม จำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิที่ใหญ่ขึ้นหมายถึงค่าที่หักมากขึ้นตามสัดส่วน ใน Wealth Max ทุนประกันเปลี่ยนเป็น 5 เท่าของเบี้ยหลักต่อปีตั้งแต่ปีกรมธรรม์ที่อายุครบ 65 ปี และ AIA ระบุว่าทำให้ค่าการประกันภัยลดลง (โบรชัวร์ 01/2026)

ส่วนลดค่าการประกันภัยของระดับ Prestige มีเงื่อนไขอะไรบ้าง

แบบระดับ Prestige ส่วนใหญ่มีส่วนลดค่าการประกันภัยตั้งแต่ 10% ถึง 30% เมื่อทุนประกันถึงเกณฑ์และสุขภาพเข้าเงื่อนไข ตามหน้า Prestige ของ Issara, Smart Wealth และ Wealth Max ส่วนลดคิดจากอัตรา COI เท่านั้น ไม่ลดค่าบริหารหรือค่าถอน และ AIA สงวนสิทธิ์ยกเลิกหรือเปลี่ยนได้ ระดับมาตรฐานของ Issara Plus, Smart Select, Smart Wealth และ Wealth Max ไม่มีส่วนลด ตามข้อมูลรายการผลิตภัณฑ์บน aia.co.th (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569)

แบบ Prestige	ส่วนลด	เงื่อนไข	AIA สงวนสิทธิ์ยกเลิกหรือเปลี่ยนเมื่อ
Issara Prestige Plus	10% (สุขภาพมาตรฐาน) หรือ 15% (สุขภาพดีกว่ามาตรฐาน)	ทุนประกันตั้งแต่ 10,000,000 บาท (Sales Sheet 03/2024)	ตารางอัตราเปลี่ยน หรือลดทุนต่ำกว่า 10,000,000 บาท แจ้งล่วงหน้า 15 วัน
20 Pay Link Prestige	10% (สุขภาพมาตรฐาน) หรือ 15% (สุขภาพดีกว่ามาตรฐาน) ตามโบรชัวร์ Prestige 01/2026 หน้า 3 (หน้า Prestige และ Sales Sheet 03/2024 ตรงกัน) ส่วนหมายเหตุ 5 ใต้ตารางค่าธรรมเนียมของโบรชัวร์ AIA 20 Pay Link (แบบมาตรฐาน) 01/2026 หน้า 8 เขียนว่า "อาจได้รับ" ส่วนลดโดยไม่ระบุอัตรา	ทุนประกันตั้งแต่ 10,000,000 บาท	ตารางอัตราเปลี่ยน (แจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรไม่น้อยกว่า 15 วัน) หรือขอลดทุนต่ำกว่า 10,000,000 บาท
Smart Select Prestige	10%	สุขภาพมาตรฐาน ทุนประกันตั้งแต่ 10,000,000 บาท (โบรชัวร์ 01/2026)	ตารางอัตรา COI รายปีเปลี่ยนตามนายทะเบียน หรือลดทุนต่ำกว่า 10,000,000 บาท แจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 15 วัน
Smart Wealth Prestige	10% ตามโบรชัวร์ 01/2026 (จุดเด่นบนหน้าเว็บ AIA เขียน "สูงสุดถึง 10%")	สุขภาพมาตรฐาน ทุนประกันตั้งแต่ 5,000,000 บาท	ตารางอัตราเปลี่ยน แจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรไม่น้อยกว่า 15 วัน
Wealth Max Prestige	10%	สุขภาพมาตรฐาน ทุนประกันตั้งแต่ 10,000,000 บาท (Sales Sheet 09/2024)	ตารางอัตราเปลี่ยน (แจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรไม่น้อยกว่า 15 วัน) หรือลดทุนต่ำกว่า 10,000,000 บาท
Infinite Wealth Prestige	20% (สุขภาพมาตรฐาน) หรือ 30% (สุขภาพดีกว่ามาตรฐาน) แต่หมายเหตุ 5 ใต้ตารางค่าธรรมเนียมเขียนว่าทุนประกันตั้งแต่ 15,000,000 บาท "อาจได้รับ" ส่วนลดตามที่บริษัทกำหนด	ทุนประกันตั้งแต่ 15,000,000 บาท (โบรชัวร์ 01/2026)	ยกเลิกหรือเปลี่ยนโดยแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 15 วัน
Infinite Gift Prestige	20% (สุขภาพมาตรฐาน) แต่หมายเหตุ 5 โบรชัวร์ 01/2026 หน้า 9 เขียนว่า "อาจได้รับ" ส่วนลดตามที่บริษัทกำหนด	ทุนประกันตั้งแต่ 15,000,000 บาท	ยกเลิกหรือเปลี่ยนโดยแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 15 วัน
Elite Income Prestige	ไม่พบส่วนลดในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569)	-	-

ถ้อยคำเรื่องส่วนลดในบางแบบต่างกันระหว่างเอกสารของ AIA ในตารางข้างบนผมยึดโบรชัวร์ของแบบนั้นเป็นหลัก ส่วนแบบที่โบรชัวร์เองพิมพ์สองถ้อยคำ (อัตราร้อยละในหน้าจุดเด่น และ "อาจได้รับ" ในหมายเหตุใต้ตารางค่าธรรมเนียม) ผมแสดงทั้งสองถ้อยคำ ควรให้ AIA ระบุส่วนลดสำหรับกรณีของคุณในใบเสนอ เอกสารสาธารณะของ Prestige ของ Issara, Smart Select, Wealth Max และ 20 Pay Link ระบุ Privilege Program คือไม่เพิ่มค่าการประกันภัยให้ลูกค้าที่สุขภาพต่ำกว่ามาตรฐานไม่เกินขั้น "D" ตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด (Wealth Max Prestige ระบุเพิ่มว่าทุนไม่เกิน 50 ล้านบาทต่อชีวิต)

หาตารางอัตราค่าการประกันภัย (COI) ของ AIA Unit Linked ได้ที่ไหน

ผมไม่พบตารางอัตราค่าการประกันภัยเต็มตามเพศและอายุ และไม่พบเพดานอัตราสูงสุดในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569) โบรชัวร์ระบุเพียงว่าใช้อัตราที่นายทะเบียนเห็นชอบ และ AIA เปลี่ยนอัตราได้ไม่เกินอัตราสูงสุด โดยแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 1 เดือน (ตามโบรชัวร์ 20 Pay Link และ Smart Wealth) Sales Sheet บางฉบับมีตัวอย่างค่าการประกันภัยที่คำนวณจากผลตอบแทนสมมติ ผมไม่นำมาใส่เพราะไม่ใช่อัตราจริง

ทางที่ได้ตัวเลขจริงคือขอใบเสนอหรือตารางอัตราของอายุ เพศ สุขภาพ และทุนประกันของคุณจากตัวแทนหรือ AIA

ความเห็นของผมเกี่ยวกับค่าการประกันภัย (COI)

ส่วนนี้เป็นความเห็นของผม ไม่ใช่ข้อเท็จจริง และไม่ใช่คำแนะนำให้ซื้อหรือเปลี่ยนแบบประกัน ผมเป็นตัวแทน AIA ที่มีใบอนุญาต จึงมีส่วนได้เสียกับการขายกรมธรรม์

ผมมองว่า COI เป็นต้นทุนที่ประเมินล่วงหน้ายาก เหตุผลคือเอกสารไม่ระบุอัตราตายตัว ขึ้นกับเพศ อายุ และสุขภาพ และ AIA เปลี่ยนได้ภายในเพดานที่ผมไม่พบตัวเลข
ผมสังเกตว่า (อนุมานจากสูตร ไม่ใช่ข้อความที่ AIA เขียน) ใน Smart Wealth และ 20 Pay Link จำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิหักมูลค่าหน่วยลงทุนออกจากทุนประกัน มูลค่าที่ต่ำลงจึงทำให้ฐานคิด COI กว้างขึ้น เหตุผลคือสูตรหักมูลค่าหน่วยลงทุนในเดือนต่อๆ ไป
ผมมองว่าส่วนลด Prestige ไม่ควรนับเป็นต้นทุนคงที่ เหตุผลคือ AIA ยกเลิกหรือเปลี่ยนได้ และถ้อยคำในหมายเหตุของโบรชัวร์ 20 Pay Link (แบบมาตรฐาน) และของ Infinite Wealth/Gift Prestige 01/2026 ใช้คำว่า "อาจได้รับ"
ผมไม่ได้บอกว่าแบบใดมี COI ต่ำกว่าแบบอื่น เหตุผลคือไม่มีตารางอัตราในเอกสารสาธารณะให้เทียบ

อ่านต่อที่ Unit Linked สิ้นผลได้เมื่อไร และ ค่าธรรมเนียม Unit Linked

คำถามที่พบบ่อย

ค่าการประกันภัย (COI) ของ AIA Unit Linked คืออะไร

คือค่าความคุ้มครองชีวิตที่ AIA หักทุกเดือนโดยขายหน่วยลงทุนในกรมธรรม์อัตโนมัติ เดือนแรกหักจากเบี้ยก่อนนำไปลงทุนตามเอกสารของ Issara Plus, 20 Pay Link, Smart Select, Smart Wealth, Wealth Max และ Infinite (ไม่พบข้อความนี้ของ Elite Income) แยกจากค่าบริหารกรมธรรม์และค่าใช้จ่ายที่หักจากเบี้ย ตามเอกสารสาธารณะของ AIA ที่ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569

ค่าการประกันภัย (COI) ของ AIA Unit Linked คิดจากอะไร

คิดจากอัตราค่าการประกันภัยคูณจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิ อัตราขึ้นกับเพศ อายุ และสุขภาพ อ้างอิงอัตราที่นายทะเบียนเห็นชอบ ส่วนจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิของ AIA 20 Pay Link และ AIA Smart Wealth คือทุนประกันหักมูลค่าหน่วยลงทุนและเงินที่เคยถอน

ทำไมค่าการประกันภัย (COI) ของ AIA Unit Linked เพิ่มขึ้นตามอายุ

Sales Sheet ฉบับ 03/2024 ของ AIA Issara Plus, 20 Pay Link และ Smart Wealth ระบุว่าค่าการประกันภัยเพิ่มขึ้นเมื่ออายุมากขึ้นและสูงขึ้นเมื่อทุนประกันสูง ผมไม่พบคำอธิบายเหตุผลในเอกสารสาธารณะที่ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569

ส่วนลดค่าการประกันภัย (COI) ของ AIA Prestige คือเท่าไร

ตามเอกสารที่ตรวจ ส่วนลดอยู่ที่ 10% ถึง 30% แล้วแต่แบบและสุขภาพ เช่น 10% ของ AIA Smart Select Prestige และ AIA Wealth Max Prestige ต้องมีทุนประกันตามเกณฑ์ และ AIA สงวนสิทธิ์ยกเลิกหรือเปลี่ยนโดยแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 15 วัน ในโบรชัวร์ 01/2026 ของ AIA 20 Pay Link (แบบมาตรฐาน) AIA Infinite Wealth Prestige และ AIA Infinite Gift Prestige หมายเหตุใต้ตารางค่าธรรมเนียมเขียนว่า อาจได้รับ ส่วนลด

มีตารางอัตราค่าการประกันภัย (COI) ของ AIA Unit Linked ให้ดูไหม

ผมไม่พบตารางอัตราค่าการประกันภัยเต็มตามเพศและอายุในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569) โบรชัวร์ระบุเพียงว่าใช้อัตราที่นายทะเบียนเห็นชอบ ควรขออัตราตามอายุ เพศ และทุนประกันของคุณจากตัวแทนหรือ AIA

แหล่งอ้างอิง

แชร์ไป Facebook