AIA Smart Wealth Prestige ดีไหม ต่างจากแบบปกติ

AIA Smart Wealth Prestige (Unit Linked) คืออะไร และเหมาะกับใคร

AIA Smart Wealth Prestige (Unit Linked) หรือ เอไอเอ สมาร์ท เวลท์ เพรสทีจ (ยูนิต ลิงค์) ไม่ใช่แบบประกันใหม่ แต่เป็นชื่อทางการตลาดของ AIA Smart Wealth เมื่อทุนประกันตั้งแต่ 5,000,000 บาทขึ้นไป เป็นสัญญาเดียวกัน จ่ายเบี้ยครั้งเดียว และขายผ่านตัวแทน ข้อมูลในหน้านี้อ้างจากโบรชัวร์ 01/2026 หน้าแบบประกัน และ Sales Sheet 03/2024 ที่ผมตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569

คำว่า "ยูนิตลิงค์" (Unit Linked) หมายถึง เบี้ยส่วนหนึ่งถูกนำไปซื้อ "หน่วยลงทุน" ในกองทุนรวม มูลค่าขึ้นลงตามตลาด ส่วนความคุ้มครองชีวิตจ่ายด้วยการขายหน่วยลงทุนออกทุกเดือน จึงไม่ใช่เงินฝาก และ AIA ไม่รับประกันเงินส่วนลงทุน

หน้าแบบประกันของ AIA ยังเปิดอยู่ มีช่องทางขาย "ตัวแทน" และไม่พบประกาศปิดการขาย (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) AIA ระบุว่าเหมาะกับผู้ที่มีเงินก้อนและต้องการความคุ้มครองควบคู่กับการวางแผนการเงิน ผู้ที่ไม่จำเป็นต้องใช้เงินก้อนนี้ในระยะยาว และผู้ที่เข้าใจและยอมรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้

เรื่องเบี้ยขั้นต่ำ AIA ไม่ได้พิมพ์เบี้ยชำระครั้งเดียวขั้นต่ำของ Prestige เป็นตัวเลข หน้าเว็บให้เฉพาะทุนประกันขั้นต่ำ 5,000,000 บาท ซึ่งเป็น 150% ของเบี้ยชำระครั้งเดียว (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ถ้าต้องการทราบเบี้ยที่ต้องจ่ายจริง ควรสอบถาม AIA หรือตัวแทนโดยตรง

AIA Smart Wealth Prestige (Unit Linked) จ่ายเบี้ยอย่างไร และได้ความคุ้มครองอะไร

จ่ายเบี้ยก้อนเดียวตอนเริ่มกรมธรรม์ และได้ทุนประกัน 150% ของเบี้ยนั้น โดยทุนต้องไม่ต่ำกว่า 5,000,000 บาทจึงเรียกว่า Prestige ตลอดชีพถึงอายุ 99 ปี ตราบเท่าที่มูลค่าหน่วยลงทุนยังพอหักค่าธรรมเนียม รับอายุ 15 วันถึง 75 ปี

เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ (Top-up) คือเงินที่เติมเข้ามาภายหลัง ขั้นต่ำ 10,000 บาท ไม่เกิน 10 เท่าของเบี้ยชำระครั้งเดียว และไม่เกิน 120 ล้านบาทต่อปีกรมธรรม์

ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต จ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง

1. 150% ของเบี้ยชำระครั้งเดียว หักเงินทั้งหมดที่เคยถอนจากหน่วยลงทุนของเบี้ยชำระครั้งเดียว
2. มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยชำระครั้งเดียว บวก 50% ของเบี้ยชำระครั้งเดียว

แล้วบวกมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ (ถ้ามี) เข้าไปอีก

ตัวอย่างการคำนวณของผู้เขียน (ไม่ใช่การคาดการณ์ผลตอบแทน) เบี้ยชำระครั้งเดียว 10,000,000 บาท และไม่เคยถอน ข้อ 1 ได้ 15,000,000 บาท ข้อ 2 จะมากกว่าก็ต่อเมื่อมูลค่าหน่วยลงทุนเกิน 10,000,000 บาท เพราะ 10,000,000 + 5,000,000 = 15,000,000

ผลประโยชน์ตอนครบสัญญา ถ้ามีชีวิตอยู่ถึงวันครบกำหนด รับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน

สิ่งที่ Prestige ให้เพิ่มจากแบบมาตรฐาน ส่วนลดค่าการประกันภัย 10% สิทธิสมาชิกเอไอเอ เพรสทีจ คลับ (ไม่พบรายละเอียดสิทธิในเอกสารสาธารณะ ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) และวงเงินส่งแบบไม่ตรวจสุขภาพสูงสุด 50 ล้านบาท คิดจากจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิ ไม่พบเงื่อนไขรายละเอียดของวงเงินนี้ (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ทั้งนี้ AIA ปฏิเสธคำขอได้ถ้าไม่ทำ Suitability Test ไม่ให้ข้อมูลที่จำเป็น หรือมีปัญหาสุขภาพ การรับประกันเป็นไปตามเกณฑ์ของบริษัท

สิ่งที่ไม่มีตามหน้าเว็บ AIA (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ไม่มีโบนัส ไม่มีเงินคืนรายงวด ไม่คุ้มครองโรคร้ายแรง ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย และทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร

สัญญาเพิ่มเติม (ประกันแนบ) หน้าเว็บของ AIA ระบุว่า "ไม่สามารถแนบสัญญาเพิ่มเติมได้" ส่วนโบรชัวร์และ Sales Sheet มีข้อความทั่วไปที่เอ่ยถึง "เบี้ยประกันภัยสัญญาเพิ่มเติม (ถ้ามี)" เฉพาะในหมายเหตุเรื่องการแถลงข้อความจริง ผมจึงยึดตามหน้าเว็บ ควรยืนยันกับ AIA อีกครั้งก่อนวางแผนที่ต้องพึ่งการแนบประกันเสริม

ข้อยกเว้น AIA ไม่จ่ายตามกรมธรรม์ถ้าผู้เอาประกันฆ่าตัวตายด้วยใจสมัครภายใน 1 ปีนับแต่วันเริ่มคุ้มครอง หรือถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าตายโดยเจตนา

ภาษี หน้าเว็บ AIA ระบุว่า ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ และค่าการประกันภัย หักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ไม่เกิน 100,000 บาท ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร (ฉบับที่ 172) ส่วนที่นำไปลงทุนลดหย่อนไม่ได้ ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร ซึ่งอาจเปลี่ยนได้ ควรตรวจเกณฑ์ปีภาษีปัจจุบันก่อนใช้วางแผน

ยกเลิกหลังได้รับกรมธรรม์ ยกเลิกได้ภายใน 15 วันนับแต่ได้รับกรมธรรม์ (Free Look) AIA คืนค่าธรรมเนียมกรมธรรม์และเงินส่วนลงทุนตามราคาขายคืนหน่วยลงทุน หัก 500 บาท และค่าตรวจสุขภาพตามจริง (ถ้ามี)

AIA Smart Wealth Prestige (Unit Linked) มีค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง

ค่าธรรมเนียมที่หักจากเบี้ยก้อนแรกคือ "ไม่มี" เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษถูกหัก 3% และทุกเดือนมีค่าบริหารกรมธรรม์ 0.6% ต่อปีกับค่าการประกันภัย (COI) ที่เพิ่มตามอายุและตามทุน ตารางนี้เป็นอัตราปัจจุบันตามโบรชัวร์ 01/2026 (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) และเท่ากับแบบมาตรฐาน ยกเว้นส่วนลด COI

ข้อควรรู้เพิ่มเติม

• ส่วนลด 10% ลดเฉพาะ COI ไม่ลดค่าบริหาร 0.6% ต่อปี และไม่พบตารางอัตรา COI ในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569) จึงบอกเป็นจำนวนบาทไม่ได้ว่าส่วนลดนี้ประหยัดเท่าไร หน้านี้ยึดตามโบรชัวร์ที่ระบุ 10% ส่วนหน้าแบบประกันบน aia.co.th เขียนในส่วนจุดเด่นว่า "สูงสุดถึง 10%" (ข้อมูล ณ 13 ตุลาคม 2569)
• COI คิดจากจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิ ซึ่งเดือนแรกคือทุนประกันหักเบี้ยชำระครั้งเดียว เดือนต่อๆ ไปคือจำนวนที่มากกว่าระหว่าง ทุนประกันหักมูลค่าหน่วยลงทุนและหักเงินที่เคยถอน กับจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิขั้นต่ำตามหน้าตารางกรมธรรม์ (ไม่พบตัวเลขขั้นต่ำในเอกสารสาธารณะ ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) Sales Sheet ระบุว่าทุนสูง ค่าการประกันภัยก็สูง และเพิ่มขึ้นเมื่ออายุมากขึ้น
• AIA เปลี่ยนค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ค่าบริหารกรมธรรม์ ค่าการประกันภัย และค่าสับเปลี่ยนกองทุนได้ ไม่เกินอัตราสูงสุดตามเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 1 เดือน เอกสารสาธารณะไม่ระบุอัตราสูงสุดนั้น
• ถ้าบริษัทจัดการกองทุนใช้เครื่องมือบริหารสภาพคล่อง (LMT) อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเมื่อซื้อ ขาย หรือสับเปลี่ยนหน่วยลงทุน และ AIA สงวนสิทธิ์เรียกเก็บจากผู้เอาประกัน

ค่าธรรมเนียมในตารางนี้เป็นของกรมธรรม์ ส่วนค่าธรรมเนียมระดับกองทุนแยกต่างหาก ดูได้ในหน้ากองทุนแต่ละกองที่ หน้ารวมกองทุน ตามข้อมูลของผมในฐานะตัวแทน AIA (ยืนยันเมื่อ 14 ตุลาคม 2569) กรมธรรม์ AIA Unit Linked ไม่เก็บค่าธรรมเนียมการขายหน่วยลงทุนของกองทุนจากผู้ถือกรมธรรม์ ข้อมูลนี้ไม่ได้มาจากเอกสารสาธารณะและไม่ใช่ข้อความของ AIA ให้ตรวจกับเอกสารกรมธรรม์ของคุณ

ตัวอย่างเป็นจำนวนเงินบาท เนื่องจากเบี้ยก้อนแรกไม่ถูกหักค่าใช้จ่าย ตัวอย่างต่อไปนี้จึงดูค่าถอน ค่าบริหาร และ Top-up แทน เป็นการคำนวณของผู้เขียนจากอัตราในโบรชัวร์ 01/2026 บนตัวเลขกลม ไม่ได้สมมติผลตอบแทนใดๆ

สมมติถอนหน่วยลงทุนของเบี้ยชำระครั้งเดียวมูลค่า 5,000,000 บาท

• ถ้ามูลค่าหน่วยลงทุนอยู่ที่ 10,000,000 บาท ค่าบริหารกรมธรรม์ 0.6% ต่อปีคิดเป็น 60,000 บาทต่อปี (ประมาณ 5,000 บาทต่อเดือน) ตัวเลขจริงเปลี่ยนตามมูลค่าหน่วยลงทุนแต่ละเดือน
• ถ้าเติม Top-up 1,000,000 บาท จะถูกหัก 3% คือ 30,000 บาท

AIA Smart Wealth Prestige (Unit Linked) เลือกลงทุนในกองทุนอะไรได้

โบรชัวร์ 01/2026 แสดงกองทุน AIA Asset Allocation 8 กอง ผู้เอาประกันใช้บริการ AIA InvestPro เลือกได้กองเดียว แล้ว AIA ปรับพอร์ตให้อัตโนมัติ หรือเลือกกองทุนเองจากรายชื่อที่ AIA คัดไว้ รายชื่อกองทุนของ AIA ช่องทางตัวแทนดูได้ที่หน้ารายชื่อกองทุนของ AIA ซึ่งไม่ได้แบ่งตามแบบประกัน

ตารางด้านล่างเป็นกองทุนที่โบรชัวร์ระบุชื่อไว้ นอกจาก 8 กองนี้ ผมไม่พบรายชื่อกองทุนทั้งหมดที่ AIA Smart Wealth Prestige (Unit Linked) เลือกลงทุนได้ในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569) หน้ารายชื่อกองทุนช่องทางตัวแทนของ AIA ซึ่งเว็บนี้รวมไว้ที่ หน้ารวมกองทุน ไม่ได้ระบุว่าแบบประกันใดเลือกกองทุนใดได้ จึงไม่ได้แปลว่าแบบนี้เลือกได้ทุกกองในรายชื่อนั้น คุณควรยืนยันรายชื่อกองทุนที่แบบนี้เลือกได้จริงกับ AIA หรือในเอกสารกรมธรรม์ของคุณก่อนตัดสินใจ

สัดส่วนในตารางอ่านจากแผนภูมิในโบรชัวร์ ซึ่ง AIA กำกับว่าเป็น "เพียงตัวอย่างเท่านั้น" สัดส่วนปัจจุบันต้องตรวจกับ fund fact sheet ของแต่ละกอง

ข้อสังเกตของผม (ความเห็น ไม่ใช่ข้อความของ AIA) เรื่องคำเรียก โบรชัวร์จัด AIA-TCA และ AIA-ICA ไว้ในกลุ่ม "ความเสี่ยงต่ำ" แต่ทั้งสองเป็นกองทุนผสมความเสี่ยงระดับ 5 ซึ่งเป็นระดับปานกลางค่อนข้างสูง ผมเห็นว่าระดับ 5 ไม่ควรถูกเข้าใจว่าเป็นความเสี่ยงต่ำ

กองทุนที่ลงทุนต่างประเทศอาจไม่ป้องกันความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนทั้งหมด จึงอาจขาดทุนหรือได้กำไรจากค่าเงิน ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนรวมไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันผลการดำเนินงานในอนาคต

ถอนเงิน หยุดพักชำระเบี้ย และกรมธรรม์ AIA Smart Wealth Prestige สิ้นผลได้อย่างไร

ถอนเงินบางส่วนหรือเวนคืนได้ โดยรับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนที่ถอน หักค่าถอนตามตารางด้านบน ไม่พบจำนวนถอนขั้นต่ำและยอดคงเหลือขั้นต่ำในเอกสารสาธารณะ (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ส่วนการหยุดพักชำระเบี้ยไม่เกี่ยวข้อง เพราะจ่ายเบี้ยครั้งเดียว และเอกสารไม่กล่าวถึงการเปลี่ยนทุนประกัน

• การถอนบางส่วนทำให้มูลค่าบัญชีและผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตลดลง และกรมธรรม์อาจสิ้นผลเร็วขึ้น
• สับเปลี่ยนกองทุนบางส่วนหรือทั้งหมดได้ ไม่มีค่าธรรมเนียม ขั้นต่ำครั้งละ 1,000 บาท เอกสารของ Prestige ไม่ระบุรอบของบริการปรับสัดส่วนอัตโนมัติ (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569)

กรมธรรม์สิ้นผลบังคับได้ในปีใดก็ได้ ถ้ามูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเท่ากับหรือน้อยกว่าศูนย์ หรือไม่พอหักค่าธรรมเนียม Sales Sheet ระบุว่าเว้นแต่จะชำระเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษเข้ามา

AIA Smart Wealth Prestige (Unit Linked) มีข้อดีและข้อเสียอะไร

ข้อดี (ข้อเท็จจริงตามเอกสาร)

• เบี้ยชำระครั้งเดียวไม่ถูกหักค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย และสับเปลี่ยนกองทุนไม่มีค่าธรรมเนียม
• ส่วนลด COI 10% สำหรับผู้มีสุขภาพมาตรฐานและทุนตั้งแต่ 5,000,000 บาท ตราบเท่าที่ AIA ยังคงส่วนลดไว้
• ถอนหน่วยลงทุนของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษได้โดยไม่มีค่าถอน

ข้อเสีย (ข้อเท็จจริงตามเอกสาร)

• ไม่รับประกันเงินส่วนลงทุน และกรมธรรม์สิ้นผลได้ถ้ามูลค่าหน่วยลงทุนไม่พอหักค่าธรรมเนียม
• ค่าถอน 5% ถึง 1% ในปีที่ 1 ถึง 5 และเมื่อทุนสูง ตัวเลขเป็นบาทก็สูงตาม (ถอน 5,000,000 บาทในปีแรกเสีย 250,000 บาท)
• ค่าบริหาร 0.6% ต่อปีคิดจากมูลค่าหน่วยลงทุนทั้งก้อนตลอดอายุ เท่ากับแบบมาตรฐาน และเป็นค่าใช้จ่ายแยกจากค่าธรรมเนียมของกองทุนรวมที่โบรชัวร์ไม่แสดง
• AIA สงวนสิทธิ์ยกเลิกหรือเปลี่ยนแปลงส่วนลด COI โดยแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 15 วัน
• เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษถูกหักค่าใช้จ่าย 3% ทุกครั้งที่เติม
• ทุนประกันเป็นเพียง 150% ของเบี้ย ไม่คุ้มครองโรคร้ายแรงหรือทุพพลภาพ และหน้าเว็บระบุว่าแนบสัญญาเพิ่มเติมไม่ได้
• COI สูงขึ้นตามทุนและอายุ และไม่พบตารางอัตรา COI ในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569)
• AIA ปรับค่าธรรมเนียมได้ภายในเพดานที่เอกสารสาธารณะไม่ระบุ

AIA Smart Wealth Prestige ต่างจาก Smart Wealth และแบบอื่นอย่างไร

ความต่างระหว่าง Prestige กับ Smart Wealth มาตรฐาน มีสองส่วน คือเกณฑ์เข้าและสิทธิประโยชน์ ส่วนความต่างที่เป็นตัวเงินมีเพียงส่วนลด COI 10% ค่าบริหาร 0.6% ต่อปีเท่ากัน

ต่างจากแบบจ่ายเบี้ยเป็นงวด ความต่างสำคัญคือโครงสร้างค่าธรรมเนียม Prestige จ่ายเบี้ยก้อนเดียวและเบี้ยก้อนนั้นไม่ถูกหักค่าใช้จ่าย ค่าที่ต้องระวังคือค่าถอนที่ลดลงตามปีกรมธรรม์ และค่า Top-up 3% ส่วนแบบที่จ่ายเบี้ยเป็นงวด เช่น 20 Pay Link Prestige และ Issara Prestige Plus หักค่าใช้จ่ายจากเบี้ยหลักที่จ่ายเข้ามา และใช้เงื่อนไขค่าถอนที่ต่างกัน ดูอัตราจริงในหน้าของแต่ละแบบ ไม่ควรนำเปอร์เซ็นต์ของสองโครงสร้างนี้มาเทียบกันตรงๆ เพราะคิดจากฐานต่างกัน

ความเห็นของผมเกี่ยวกับ AIA Smart Wealth Prestige

ส่วนนี้เป็นความเห็นส่วนตัว ไม่ใช่คำแนะนำให้ซื้อหรือไม่ซื้อ ผมเป็นตัวแทน AIA ที่มีใบอนุญาต จึงมีส่วนได้เสียเมื่อมีคนทำกรมธรรม์ ผมขอให้อ่านข้อเท็จจริงด้านบนและเทียบกับเอกสารของ AIA เองด้วย

ข้อสังเกตแรกของผมคือ Prestige ไม่ได้เปลี่ยนโครงสร้างต้นทุนของแบบมาตรฐาน ค่าบริหารยังเป็น 0.6% ต่อปี เมื่อมูลค่าหน่วยลงทุน 10,000,000 บาทก็คิดเป็น 60,000 บาทต่อปี ส่วนที่เพิ่มคือส่วนลด COI และสิทธิประโยชน์ ซึ่งส่วนลดอาจถูกยกเลิกได้ จึงไม่ควรนับเป็นต้นทุนที่คงที่ตลอดอายุกรมธรรม์

ข้อสองคือเรื่องสภาพคล่อง ถอนเงินปีแรกเสีย 5% ซึ่งเมื่อเงินก้อนใหญ่ ตัวเลขเป็นบาทก็ใหญ่ตาม ผมจึงคิดว่าควรถามตัวเองก่อนว่าเงินก้อนนี้ต้องใช้ใน 5 ปีแรกหรือไม่ AIA เองก็ระบุว่าเหมาะกับผู้ที่ไม่จำเป็นต้องใช้เงินก้อนนี้ในระยะยาว

ข้อสามคือการแนบประกันเสริม หน้าเว็บ AIA ระบุว่าแนบสัญญาเพิ่มเติมไม่ได้ ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองโรคร้ายแรงหรือสุขภาพควรตรวจว่าความคุ้มครองนั้นมาจากกรมธรรม์ใดก่อนตัดสินใจ และเพราะ AIA ไม่ได้พิมพ์เบี้ยขั้นต่ำเป็นตัวเลข จึงควรขอใบเสนอจริงจาก AIA ก่อนเปรียบเทียบ

ผมไม่ได้บอกว่าแบบนี้ดีหรือไม่ดีกว่าแบบอื่น ผู้ที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนไม่ได้ หรือต้องการเงินต้นที่แน่นอน ควรพิจารณาเรื่องนี้อย่างรอบคอบ

ข้อควรระวัง

ประกันยูนิตลิงค์ไม่ใช่เงินฝาก ไม่รับประกันเงินส่วนลงทุน และอาจได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนรวมไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันผลการดำเนินงานในอนาคต หน้านี้เป็นเว็บไซต์ของตัวแทน ไม่ใช่เว็บทางการของ AIA และไม่ใช่ข้อเสนอขายกรมธรรม์ ข้อมูลอาจเปลี่ยนแปลง ควรอ่านโบรชัวร์ฉบับล่าสุดและข้อยกเว้นการไม่คุ้มครองของ AIA ก่อนตัดสินใจ

ผู้เอาประกันมีสิทธิทราบข้อมูลความขัดแย้งทางผลประโยชน์ เช่น ค่าธรรมเนียมหรือผลตอบแทนที่ตัวแทนอาจได้รับ และมีสิทธิแสดงเจตนาไม่รับการติดต่ออีกเป็นเวลา 2 ปี ตามที่ระบุในโบรชัวร์