AIA Smart Wealth ดีไหม ค่าธรรมเนียมและข้อเสีย

AIA Smart Wealth (Unit Linked) คืออะไร และเหมาะกับใคร

AIA Smart Wealth (Unit Linked) หรือ เอไอเอ สมาร์ท เวลท์ (ยูนิต ลิงค์) เป็นประกันชีวิตควบการลงทุนที่จ่ายเบี้ยครั้งเดียว ขั้นต่ำ 200,000 บาท รับอายุ 15 วันถึง 75 ปี และขายผ่านตัวแทน ข้อมูลในหน้านี้อ้างจากโบรชัวร์รหัส SU0215440 – 01/2026 หน้าแบบประกัน และ Sales Sheet 03/2024 ของ AIA ที่ผมตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569

คำว่า "ยูนิตลิงค์" (Unit Linked) หมายถึง เบี้ยส่วนหนึ่งถูกนำไปซื้อ "หน่วยลงทุน" ในกองทุนรวม มูลค่าหน่วยลงทุนขึ้นลงตามตลาด ส่วนความคุ้มครองชีวิตจ่ายด้วยการขายหน่วยลงทุนออกทุกเดือน จึงไม่ใช่เงินฝาก และ AIA ไม่รับประกันเงินส่วนลงทุน

หน้าแบบประกันของ AIA ยังเปิดอยู่ มีช่องทางขาย "ตัวแทน" และไม่พบประกาศปิดการขาย (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) AIA ระบุว่าแบบนี้เหมาะกับผู้ที่มีเงินก้อนและต้องการความคุ้มครองควบคู่กับการวางแผนการเงิน ผู้ที่ไม่จำเป็นต้องใช้เงินก้อนนี้ในระยะยาว และผู้ที่เข้าใจและยอมรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้

ถ้าทุนประกันตั้งแต่ 5,000,000 บาท แบบเดียวกันนี้ใช้ชื่อทางการตลาดว่า AIA Smart Wealth Prestige

AIA Smart Wealth (Unit Linked) จ่ายเบี้ยอย่างไร และได้ความคุ้มครองอะไร

จ่ายเบี้ยก้อนเดียวตอนเริ่มกรมธรรม์ และได้ทุนประกันเท่ากับ 150% ของเบี้ยนั้น หน้าเว็บของ AIA ระบุว่าเปลี่ยนจำนวนเงินเอาประกันภัยไม่ได้ตลอดอายุกรมธรรม์ ถ้าเสียชีวิต ผู้รับประโยชน์ได้เงินตามสูตรด้านล่าง

เบี้ยที่จ่ายได้

• เบี้ยชำระครั้งเดียว ขั้นต่ำ 200,000 บาท ไม่พบเพดานสูงสุดในเอกสารสาธารณะ (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569)
• เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ (Top-up) คือเงินที่เติมเข้ามาภายหลัง ขั้นต่ำ 10,000 บาท ไม่เกิน 10 เท่าของเบี้ยชำระครั้งเดียว และไม่เกิน 120 ล้านบาทต่อปีกรมธรรม์

ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต จ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง

1. 150% ของเบี้ยชำระครั้งเดียว หักเงินทั้งหมดที่เคยถอนจากหน่วยลงทุนของเบี้ยชำระครั้งเดียว
2. มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยชำระครั้งเดียว บวก 50% ของเบี้ยชำระครั้งเดียว

แล้วบวกมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ (ถ้ามี) เข้าไปอีก

ตัวอย่างการคำนวณของผู้เขียน (ไม่ใช่การคาดการณ์ผลตอบแทน) เบี้ยชำระครั้งเดียว 1,000,000 บาท และไม่เคยถอน ข้อ 1 ได้ 1,500,000 บาท ข้อ 2 จะมากกว่าก็ต่อเมื่อมูลค่าหน่วยลงทุนเกิน 1,000,000 บาท เพราะ 1,000,000 + 500,000 = 1,500,000 ถ้าเคยถอนไปแล้ว 300,000 บาท ข้อ 1 เหลือ 1,200,000 บาท

ผลประโยชน์ตอนครบสัญญา ถ้ามีชีวิตอยู่ถึงวันครบกำหนด รับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน

สิ่งที่ไม่มีตามหน้าเว็บ AIA (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ไม่มีโบนัส ไม่มีเงินคืนรายงวด ไม่คุ้มครองโรคร้ายแรง ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย และทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร ไม่มีส่วนลดค่าการประกันภัย และไม่มีสิทธิสมาชิกเพิ่มเติม

สัญญาเพิ่มเติม (ประกันแนบ) หน้าเว็บและโบรชัวร์ของแบบมาตรฐานไม่ระบุรายชื่อสัญญาเพิ่มเติมที่แนบได้ (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ขณะที่หน้าเว็บของ Prestige ระบุว่าแนบไม่ได้ ผมยังยืนยันไม่ได้ว่าข้อความนั้นใช้กับแบบมาตรฐานด้วยหรือไม่ ถ้าต้องการแนบความคุ้มครองอื่น ควรถาม AIA ก่อน

ข้อยกเว้น AIA ไม่จ่ายตามกรมธรรม์ถ้าผู้เอาประกันฆ่าตัวตายด้วยใจสมัครภายใน 1 ปีนับแต่วันเริ่มคุ้มครอง หรือถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าตายโดยเจตนา

ภาษี หน้าเว็บ AIA ระบุว่า ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ และค่าการประกันภัย หักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ไม่เกิน 100,000 บาท ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร (ฉบับที่ 172) ส่วนที่นำไปลงทุนลดหย่อนไม่ได้ ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร ซึ่งอาจเปลี่ยนได้ ควรตรวจเกณฑ์ปีภาษีปัจจุบันก่อนใช้วางแผน

ยกเลิกหลังได้รับกรมธรรม์ ยกเลิกได้ภายใน 15 วันนับแต่ได้รับกรมธรรม์ (Free Look) AIA คืนค่าธรรมเนียมกรมธรรม์และเงินส่วนลงทุนตามราคาขายคืนหน่วยลงทุน หัก 500 บาท และค่าตรวจสุขภาพตามจริง (ถ้ามี)

AIA Smart Wealth (Unit Linked) มีค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง

ค่าธรรมเนียมที่หักจากเบี้ยก้อนแรกคือ "ไม่มี" แต่เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษถูกหัก 3% และทุกเดือนมีค่าบริหารกรมธรรม์ 0.6% ต่อปีกับค่าการประกันภัย (COI) ที่เพิ่มตามอายุ ตารางนี้เป็นอัตราปัจจุบันตามโบรชัวร์ 01/2026 (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569)

ข้อควรรู้เพิ่มเติม

• ค่าการประกันภัย (COI) คิดจาก "จำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิ" ซึ่งเดือนแรกคือทุนประกันหักเบี้ยชำระครั้งเดียว เดือนต่อๆ ไปคือจำนวนที่มากกว่าระหว่าง ทุนประกันหักมูลค่าหน่วยลงทุนและหักเงินที่เคยถอน กับจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิขั้นต่ำตามหน้าตารางกรมธรรม์ (ไม่พบตัวเลขขั้นต่ำในเอกสารสาธารณะ ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) Sales Sheet ระบุว่าทุนประกันสูง ค่าการประกันภัยก็สูง และเพิ่มขึ้นเมื่ออายุมากขึ้น
• AIA เปลี่ยนค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ค่าบริหารกรมธรรม์ ค่าการประกันภัย และค่าสับเปลี่ยนกองทุนได้ ไม่เกินอัตราสูงสุดตามเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 1 เดือน เอกสารสาธารณะไม่ระบุอัตราสูงสุดนั้น
• ถ้ามูลค่าหน่วยลงทุนของกองทุนใดไม่พอหักค่าธรรมเนียม ส่วนที่หักไม่ได้จะถือเป็นหนี้สินของกรมธรรม์ และหักในเดือนถัดไป
• ถ้าบริษัทจัดการกองทุนใช้เครื่องมือบริหารสภาพคล่อง (LMT) อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเมื่อซื้อ ขาย หรือสับเปลี่ยนหน่วยลงทุน และ AIA สงวนสิทธิ์เรียกเก็บจากผู้เอาประกัน

ค่าธรรมเนียมในตารางนี้เป็นของกรมธรรม์ ส่วนค่าธรรมเนียมระดับกองทุนแยกต่างหาก ดูได้ในหน้ากองทุนแต่ละกองที่ หน้ารวมกองทุน ตามข้อมูลของผมในฐานะตัวแทน AIA (ยืนยันเมื่อ 14 ตุลาคม 2569) กรมธรรม์ AIA Unit Linked ไม่เก็บค่าธรรมเนียมการขายหน่วยลงทุนของกองทุนจากผู้ถือกรมธรรม์ ข้อมูลนี้ไม่ได้มาจากเอกสารสาธารณะและไม่ใช่ข้อความของ AIA ให้ตรวจกับเอกสารกรมธรรม์ของคุณ

ตัวอย่างเป็นจำนวนเงินบาท เนื่องจากเบี้ยก้อนแรกไม่ถูกหักค่าใช้จ่าย ตัวอย่างต่อไปนี้จึงดูค่าถอน ค่าบริหาร และ Top-up แทน เป็นการคำนวณของผู้เขียนจากอัตราในโบรชัวร์ 01/2026 บนตัวเลขกลม ไม่ได้สมมติผลตอบแทนใดๆ

สมมติถอนหน่วยลงทุนของเบี้ยชำระครั้งเดียวมูลค่า 1,000,000 บาท

• ถ้ามูลค่าหน่วยลงทุนอยู่ที่ 1,000,000 บาท ค่าบริหารกรมธรรม์ 0.6% ต่อปีคิดเป็น 6,000 บาทต่อปี (ประมาณ 500 บาทต่อเดือน) ตัวเลขจริงเปลี่ยนตามมูลค่าหน่วยลงทุนแต่ละเดือน
• ถ้าเติม Top-up 100,000 บาท จะถูกหัก 3% คือ 3,000 บาท

AIA Smart Wealth (Unit Linked) เลือกลงทุนในกองทุนอะไรได้

โบรชัวร์ 01/2026 แสดงกองทุน AIA Asset Allocation 8 กอง ผู้เอาประกันใช้บริการ AIA InvestPro เลือกได้กองเดียว แล้ว AIA ปรับพอร์ตให้อัตโนมัติ หรือเลือกกองทุนเองจากรายชื่อที่ AIA คัดไว้ รายชื่อกองทุนของ AIA ช่องทางตัวแทนดูได้ที่หน้ารายชื่อกองทุนของ AIA ซึ่งไม่ได้แบ่งตามแบบประกัน

ตารางด้านล่างเป็นกองทุนที่โบรชัวร์ระบุชื่อไว้ นอกจาก 8 กองนี้ ผมไม่พบรายชื่อกองทุนทั้งหมดที่ AIA Smart Wealth (Unit Linked) เลือกลงทุนได้ในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569) หน้ารายชื่อกองทุนช่องทางตัวแทนของ AIA ซึ่งเว็บนี้รวมไว้ที่ หน้ารวมกองทุน ไม่ได้ระบุว่าแบบประกันใดเลือกกองทุนใดได้ จึงไม่ได้แปลว่าแบบนี้เลือกได้ทุกกองในรายชื่อนั้น คุณควรยืนยันรายชื่อกองทุนที่แบบนี้เลือกได้จริงกับ AIA หรือในเอกสารกรมธรรม์ของคุณก่อนตัดสินใจ

สัดส่วนในตารางอ่านจากแผนภูมิในโบรชัวร์ ซึ่ง AIA กำกับว่าเป็น "เพียงตัวอย่างเท่านั้น" สัดส่วนปัจจุบันต้องตรวจกับ fund fact sheet ของแต่ละกอง

ข้อสังเกตของผม (ความเห็น ไม่ใช่ข้อความของ AIA) เรื่องคำเรียก โบรชัวร์จัด AIA-TCA และ AIA-ICA ไว้ในกลุ่ม "พอร์ตลงทุนความเสี่ยงต่ำ" แต่ทั้งสองเป็นกองทุนผสมความเสี่ยงระดับ 5 ซึ่งเป็นระดับปานกลางค่อนข้างสูง ผมเห็นว่าระดับ 5 ไม่ควรถูกเข้าใจว่าเป็นความเสี่ยงต่ำ

กองทุนที่ลงทุนต่างประเทศอาจไม่ป้องกันความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนทั้งหมด จึงอาจขาดทุนหรือได้กำไรจากค่าเงิน ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนรวมไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันผลการดำเนินงานในอนาคต

ถอนเงิน หยุดพักชำระเบี้ย และกรมธรรม์ AIA Smart Wealth สิ้นผลได้อย่างไร

ถอนเงินบางส่วนหรือเวนคืนทั้งกรมธรรม์ได้ โดยรับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนที่ถอน หักค่าถอนตามตารางด้านบน ไม่พบจำนวนถอนขั้นต่ำและยอดคงเหลือขั้นต่ำในเอกสารสาธารณะ (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ส่วนการหยุดพักชำระเบี้ยไม่เกี่ยวข้อง เพราะจ่ายเบี้ยครั้งเดียว

• การถอนบางส่วนทำให้มูลค่าบัญชีและผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตลดลง และกรมธรรม์อาจสิ้นผลเร็วขึ้น
• สับเปลี่ยนกองทุนบางส่วนหรือทั้งหมดได้ ไม่มีค่าธรรมเนียม ขั้นต่ำครั้งละ 1,000 บาท และมีบริการปรับสัดส่วนการลงทุนอัตโนมัติรอบ 3, 6 หรือ 12 เดือน
• AIA ส่งรายงานสถานะทางการเงินของกรมธรรม์ทุกรอบปีกรมธรรม์

กรมธรรม์สิ้นผลบังคับได้ในปีใดก็ได้ ถ้ามูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเท่ากับหรือน้อยกว่าศูนย์ หรือไม่พอหักค่าธรรมเนียม Sales Sheet ระบุว่าเว้นแต่จะชำระเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษเข้ามา AIA จะส่งจดหมาย 3 ขั้น คือแจ้งว่ามูลค่าที่เหลือชำระค่าธรรมเนียมได้เป็นครั้งสุดท้าย เตือนว่าจะขาดอายุและสิ้นผล และแจ้งว่ากรมธรรม์สิ้นผลแล้ว

AIA ปฏิเสธคำขอได้ถ้าไม่ทำ Suitability Test ไม่ให้ข้อมูลที่จำเป็น หรือมีปัญหาสุขภาพ การรับประกันเป็นไปตามเกณฑ์ของบริษัท

AIA Smart Wealth (Unit Linked) มีข้อดีและข้อเสียอะไร

ข้อดี (ข้อเท็จจริงตามเอกสาร)

• เบี้ยชำระครั้งเดียวไม่ถูกหักค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย
• สับเปลี่ยนกองทุนไม่มีค่าธรรมเนียม
• ถอนหน่วยลงทุนของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษได้โดยไม่มีค่าถอน

ข้อเสีย (ข้อเท็จจริงตามเอกสาร)

• ไม่รับประกันเงินส่วนลงทุน และกรมธรรม์สิ้นผลได้ถ้ามูลค่าหน่วยลงทุนไม่พอหักค่าธรรมเนียม
• ค่าถอน 5% ถึง 1% ในปีที่ 1 ถึง 5 ทำให้เงินที่ได้ถ้าถอนเร็วน้อยกว่ามูลค่าหน่วยลงทุน
• ค่าบริหาร 0.6% ต่อปีคิดจากมูลค่าหน่วยลงทุนทั้งก้อนตลอดอายุกรมธรรม์ และเป็นค่าใช้จ่ายแยกจากค่าธรรมเนียมของกองทุนรวมที่โบรชัวร์ไม่แสดง
• COI เพิ่มตามอายุ และผมไม่พบตารางอัตรา COI เต็มในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569)
• เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษถูกหักค่าใช้จ่าย 3% ทุกครั้งที่เติม
• ทุนประกันเป็นเพียง 150% ของเบี้ย เปลี่ยนไม่ได้ และไม่คุ้มครองโรคร้ายแรงหรือทุพพลภาพ
• AIA ปรับค่าธรรมเนียมได้ภายในเพดานที่เอกสารสาธารณะไม่ระบุ

ข้อสังเกตของผม (เป็นการอนุมานจากสูตร ไม่ใช่ข้อเท็จจริงที่ AIA เขียน) ฐานคิด COI คือทุนประกันหักมูลค่าหน่วยลงทุน ถ้ามูลค่าหน่วยลงทุนลดลง ส่วนต่างนี้จะกว้างขึ้นและ COI ที่คิดจากส่วนต่างอาจสูงขึ้นในช่วงที่ตลาดลง

AIA Smart Wealth ต่างจาก Prestige และแบบอื่นอย่างไร

Smart Wealth กับ Smart Wealth Prestige เป็นสัญญาเดียวกัน ต่างกันที่เกณฑ์ทุนประกันและสิทธิประโยชน์บางอย่าง ส่วนค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากมูลค่าหน่วยลงทุนเท่ากัน

ต่างจากแบบจ่ายเบี้ยเป็นงวด ความต่างสำคัญคือโครงสร้างค่าธรรมเนียม Smart Wealth จ่ายเบี้ยก้อนเดียวและเบี้ยก้อนนั้นไม่ถูกหักค่าใช้จ่าย ค่าที่ต้องระวังคือค่าถอนที่ลดลงตามปีกรมธรรม์ และค่า Top-up 3% ส่วนแบบที่จ่ายเบี้ยเป็นงวด เช่น 20 Pay Link และ Issara Plus หักค่าใช้จ่ายจากเบี้ยหลักที่จ่ายเข้ามา และใช้เงื่อนไขค่าถอนที่ต่างกัน ดูอัตราจริงในหน้าของแต่ละแบบ ไม่ควรนำเปอร์เซ็นต์ของสองโครงสร้างนี้มาเทียบกันตรงๆ เพราะคิดจากฐานต่างกัน

หน้าแบบประกันของ AIA แสดง AIA Issara Plus (Unit Linked) เป็น "ผลิตภัณฑ์ที่ใกล้เคียงกัน"

ความเห็นของผมเกี่ยวกับ AIA Smart Wealth

ส่วนนี้เป็นความเห็นส่วนตัว ไม่ใช่คำแนะนำให้ซื้อหรือไม่ซื้อ ผมเป็นตัวแทน AIA ที่มีใบอนุญาต จึงมีส่วนได้เสียเมื่อมีคนทำกรมธรรม์ ผมขอให้อ่านข้อเท็จจริงด้านบนและเทียบกับเอกสารของ AIA เองด้วย

ข้อที่ผมจะดูก่อนคือเงินก้อนนี้ต้องใช้ภายใน 5 ปีหรือไม่ เพราะค่าถอนปีแรกคือ 5% ถ้าถอน 1,000,000 บาทก็เสีย 50,000 บาท ค่าถอนลดเหลือ 0% ตั้งแต่ปีที่ 6 แบบนี้จึงออกแบบมาสำหรับเงินที่ไม่ต้องใช้ในระยะยาวตามที่ AIA ระบุเอง

ข้อที่สองคือความคุ้มครอง ทุนประกันเป็น 150% ของเบี้ยเท่านั้นและเปลี่ยนไม่ได้ ถ้าเป้าหมายหลักคือความคุ้มครองชีวิตสูงเมื่อเทียบกับเงินที่จ่าย แบบนี้อาจไม่ตรงโจทย์ ถ้าเป้าหมายคือส่งต่อเงินก้อนให้ผู้รับประโยชน์พร้อมกับลงทุน สูตรผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตที่มีขั้นต่ำ 150% ของเบี้ย (เมื่อไม่เคยถอน และกรมธรรม์ยังมีผลบังคับ ซึ่งจะสิ้นผลได้ถ้ามูลค่าหน่วยลงทุนไม่พอหักค่าธรรมเนียม) ก็เป็นจุดที่ควรพิจารณา

ข้อที่สามคือต้นทุนระยะยาว ค่าบริหาร 0.6% ต่อปีคิดจากมูลค่าทั้งก้อนทุกปี และ COI เพิ่มตามอายุ แต่ผมไม่พบตารางอัตราในเอกสารสาธารณะ จึงแนะนำให้ขอตารางอัตราของคุณเองก่อนตัดสินใจ และให้ดูผลกระทบเมื่อมูลค่าหน่วยลงทุนลดลง

ผมไม่ได้บอกว่าแบบนี้ดีหรือไม่ดีกว่าแบบอื่น ผู้ที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนไม่ได้ หรือต้องการเงินต้นที่แน่นอน ควรพิจารณาเรื่องนี้อย่างรอบคอบ

ข้อควรระวัง

ประกันยูนิตลิงค์ไม่ใช่เงินฝาก ไม่รับประกันเงินส่วนลงทุน และอาจได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนรวมไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันผลการดำเนินงานในอนาคต หน้านี้เป็นเว็บไซต์ของตัวแทน ไม่ใช่เว็บทางการของ AIA และไม่ใช่ข้อเสนอขายกรมธรรม์ ข้อมูลอาจเปลี่ยนแปลง ควรอ่านโบรชัวร์ฉบับล่าสุดและข้อยกเว้นการไม่คุ้มครองของ AIA ก่อนตัดสินใจ

ผู้เอาประกันมีสิทธิทราบข้อมูลความขัดแย้งทางผลประโยชน์ เช่น ค่าธรรมเนียมหรือผลตอบแทนที่ตัวแทนอาจได้รับ และมีสิทธิแสดงเจตนาไม่รับการติดต่ออีกเป็นเวลา 2 ปี ตามที่ระบุในโบรชัวร์