Elite Income Prestige ดีไหม ค่าธรรมเนียม ค่าถอน

AIA Elite Income Prestige คืออะไร และเหมาะกับใคร

AIA Elite Income Prestige (เอไอเอ อีลีท อินคัม เพรสทีจ) คือประกันชีวิตแบบยูนิต ลิงค์ ที่จ่ายเบี้ยหลัก 5 ปี ขั้นต่ำ 500,000 บาทต่อปี และนำเงินไปลงทุนใน AIA Global Active Income Fund (AIA-GAIF) กองเดียว แบบนี้ไม่ใช่เงินฝากและไม่รับประกันเงินส่วนลงทุน (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569)

"ยูนิต ลิงค์" คือประกันที่นำเบี้ยส่วนหนึ่งไปซื้อหน่วยลงทุน มูลค่าหน่วยลงทุนขึ้นลงตามราคากองทุน ส่วนค่าความคุ้มครองและค่าธรรมเนียมถูกหักจากการขายคืนหน่วยลงทุนเป็นรายเดือน

ชื่อ "Prestige" เป็นชื่อทางการตลาดของกรมธรรม์ที่มีทุนประกัน 110% ของเบี้ยหลัก ตามหมายเหตุบนหน้าแบบประกันของ AIA เว็บนี้เป็นเว็บของตัวแทน AIA ไม่ใช่เว็บทางการของ AIA ข้อมูลเรียบเรียงจากหน้าแบบประกัน โบรชัวร์ฉบับพิมพ์ 04/2026 และ sales sheet สาธารณะ

แบบนี้ต่างจาก AIA Infinite Wealth Prestige และ AIA Infinite Gift Prestige ที่กำหนดทุนประกันขั้นต่ำ 15 ล้านบาทก่อน Elite Income มีทุนประกัน 110% ของเบี้ยหลักรายปี ส่วน Infinite กำหนดทุนประกันขั้นต่ำ 15 ล้านบาท

แบบนี้น่าจะตรงกับคนที่มีเงินก้อน รับความผันผวนของกองทุนต่างประเทศได้ ตั้งใจถือเกิน 10 ปี และสนใจกลไกรับเงินจากการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติ ไม่น่าตรงกับคนที่อาจต้องถอนก่อนปีที่ 10 หรือคนที่ต้องการทุนประกันสูงเมื่อเทียบกับเบี้ย

จ่ายเบี้ยอย่างไร และ AIA Elite Income Prestige คุ้มครองอะไร

เบี้ยหลักจ่าย 5 ปี ขั้นต่ำ 500,000 บาทต่อปี ถ้าไม่จ่ายรายปีก็ต้องจ่ายให้ครบจำนวนงวดเทียบเท่า คือ 10 งวดสำหรับราย 6 เดือน 20 งวดสำหรับราย 3 เดือน หรือ 60 งวดสำหรับรายเดือน รับผู้เอาประกันภัยอายุ 15 วัน-70 ปี แบบ GIO ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ตามกฎเกณฑ์บริษัท

ทุนประกันเท่ากับ 110% ของเบี้ยหลักรายปี เช่นเบี้ยขั้นต่ำ 500,000 บาท ทุนประกันคือ 550,000 บาท (การคำนวณของผู้เขียน) ทุนประกันที่ต่ำนี้ต่างจาก Infinite Prestige อย่างมาก

เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษจ่ายได้สองแบบ คือจ่ายประจำ (RTU) ขั้นต่ำ 1,000 บาทต่องวด ไม่เกิน 5 เท่าของเบี้ยหลัก และจ่ายไม่ประจำ (ATU) ขั้นต่ำ 1,000 บาทต่อครั้ง ไม่เกิน 120 ล้านบาทต่อปีกรมธรรม์

กรณีเสียชีวิต AIA จ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่างสองข้อนี้ แล้วรวมกับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ (ถ้ามี)

1. 110% ของเบี้ยหลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด (หรือตามบันทึกสลักหลัง ถ้ามี) หักเงินที่ถอนจากการขายคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลักทั้งหมด (ถ้ามี)
2. มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลัก บวก 10% ของเบี้ยหลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด

ตัวอย่าง (การคำนวณของผู้เขียนจากสูตรนี้ ไม่ใช่ตัวเลขของ AIA) ถ้าจ่ายเบี้ยหลักปีละ 500,000 บาทครบ 5 ปี รวม 2,500,000 บาท และไม่เคยถอน ข้อ 1 เท่ากับ 2,750,000 บาท

กรณีครบกำหนดสัญญา หน้านี้ยึดตามโบรชัวร์ 04/2026 ที่ระบุว่าจ่ายมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนให้ผู้เอาประกันภัย ส่วนหน้าแบบประกันบน aia.co.th เขียนว่า จ่ายมูลค่ารับซื้อคืนสุทธิ "แต่ไม่น้อยกว่ามูลค่าหน่วยลงทุนจากโบนัสการันตี" โดยไม่อธิบายความหมาย และไม่พบคำนี้ในโบรชัวร์ 04/2026 หรือ Sales Sheet 09/2025 (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ให้ยืนยันผลประโยชน์ครบกำหนดกับเอกสารกรมธรรม์ของคุณ

เงินที่ได้จากการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติ (Auto Redemption Payout) ตามโบรชัวร์ 04/2026 เงินนี้มาจากการขายคืนหน่วยลงทุนของคุณ ไม่ใช่เงินปันผล และ AIA ไม่รับรองการจ่าย อาจไม่มีการจ่ายในบางปี การขายคืนทำให้จำนวนหน่วยลดลง การจ่ายเป็นไปตามเงื่อนไขของบริษัทจัดการกองทุน และบริษัทจัดการอาจไม่จ่ายในงวดที่มูลค่าต่ำกว่าที่กำหนด ผู้ได้รับเงินต้องเข้าเงื่อนไขทั้งสองข้อ คือกรมธรรม์ยังมีผลบังคับ (รวมสถานะหยุดพักชำระเบี้ยหรือได้รับยกเว้นเบี้ย) และมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนมากกว่าศูนย์ สิทธินี้สิ้นสุดถ้าเวนคืน เวนคืนอัตโนมัติ ยกเลิก หรือผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต เนื่องจากหน่วยถูกขายออก ราคาที่ขายอาจสูงหรือต่ำกว่าต้นทุน จึงอาจมีกำไรหรือขาดทุนจริงจากการขายแต่ละครั้ง

โบนัสสำหรับการเติบโตหน่วยลงทุน (Performance Bonus) 0.25% ต่อปีของมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลัก เมื่อครบทุกข้อ คือชำระเบี้ยหลักครบ 5 งวดรายปี (หรือเทียบเท่า) กรมธรรม์มีผลอย่างน้อย 9 ปีกรมธรรม์ และไม่เคยลดเบี้ยหลัก จ่ายเป็นรายเดือนโดยนำไปซื้อหน่วยตามการจัดสรรล่าสุด ถ้าไม่เข้าเงื่อนไข สิทธิสิ้นสุดและไม่ได้คืน

สิทธิลดหย่อนภาษี หน้าแบบประกันระบุว่าค่าใช้จ่ายดำเนินการ ค่าบริหาร และค่าการประกันภัย เฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไขตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร (ฉบับที่ 172) หักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ไม่เกิน 100,000 บาท ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร

AIA Elite Income Prestige มีค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง

โครงสร้างค่าธรรมเนียมของแบบนี้ไม่เหมือนแบบอื่น ไม่หักค่าใช้จ่ายดำเนินการจากเบี้ยหลักเลย แต่หักเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ 3% มีค่าบริหารกรมธรรม์ 2.4% ต่อปีในปีกรมธรรม์ 1-9 และไม่มีตั้งแต่ปีที่ 10 ส่วนค่าถอนเริ่มที่ 85% ในปีที่ 1 และลดเป็น 0% ตั้งแต่ปีที่ 10

ตารางนี้อ่านจากหน้า 10 ของโบรชัวร์ฉบับพิมพ์ 04/2026 ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569 AIA สงวนสิทธิ์เปลี่ยนค่าธรรมเนียม แต่ไม่เกินอัตราตามเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยแจ้งล่วงหน้าเป็นลายลักษณ์อักษรไม่น้อยกว่า 1 เดือน

ค่าธรรมเนียมในตารางนี้เป็นของกรมธรรม์ ส่วนค่าธรรมเนียมระดับกองทุนแยกต่างหาก ดูได้ในหน้ากองทุน AIA-GAIF ตามข้อมูลของผมในฐานะตัวแทน AIA (ยืนยันเมื่อ 14 ตุลาคม 2569) กรมธรรม์ AIA Unit Linked ไม่เก็บค่าธรรมเนียมการขายหน่วยลงทุนของกองทุนจากผู้ถือกรมธรรม์ ข้อมูลนี้ไม่ได้มาจากเอกสารสาธารณะและไม่ใช่ข้อความของ AIA ให้ตรวจกับเอกสารกรมธรรม์ของคุณ

ตัวอย่างคำนวณ (การคำนวณของผู้เขียนจากอัตราในโบรชัวร์ 04/2026 ไม่ใช่ตัวเลขของ AIA และไม่ได้สมมติผลตอบแทน) ตัวเลขกลมที่ใช้เป็นค่าสมมติเพื่อดูวิธีคิด ไม่ใช่การคาดการณ์มูลค่ากองทุน

• เบี้ยหลัก 500,000 บาทต่อปี ไม่มีค่าใช้จ่ายดำเนินการ จึงมีเงิน 500,000 บาทไปซื้อหน่วยลงทุนก่อนค่าบริหารและค่าการประกันภัย
• เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ 100,000 บาท หัก 3% เท่ากับ 3,000 บาท เหลือ 97,000 บาทไปลงทุน
• ถ้ามูลค่าหน่วยลงทุนของเบี้ยหลักเท่ากับ 1,000,000 บาท ค่าบริหาร 2.4% ต่อปีเท่ากับ 24,000 บาทต่อปี (ประมาณ 2,000 บาทต่อเดือน) ในปีกรมธรรม์ 1-9

ค่าถอนเมื่อถอนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลักที่มีมูลค่ารับซื้อคืน 1,000,000 บาท

AIA Elite Income Prestige เลือกลงทุนในกองทุนอะไรได้

แบบนี้ลงทุนได้กองเดียวคือ AIA-GAIF (AIA Global Active Income Fund) ซึ่งดูแลโดยทีมลงทุนของกลุ่ม AIA และ บลจ.เอไอเอ (ประเทศไทย) ไม่ป้องกันความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยน จึงมีทั้งกำไรและขาดทุนจากค่าเงินได้ (ตามโบรชัวร์ 04/2026 หน้า 4-5 ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ระดับความเสี่ยง ผลย้อนหลัง และค่าธรรมเนียมของกอง ดูที่หน้ากองทุน

กองนี้ลงทุนต่อในกองทุนปลายทางหลายกอง โบรชัวร์ 04/2026 ยกตัวอย่าง Allianz Income and Growth, AIA Equity Income (ผู้จัดการย่อยคือ Wellington Management) และ Franklin Income โดยระบุว่าเป็นตัวอย่างที่อาจเปลี่ยนตามดุลพินิจของผู้จัดการ โบรชัวร์ 04/2026 ไม่ได้ระบุสัดส่วนของแต่ละกองปลายทาง

โบรชัวร์ยังระบุว่าต้นทุนป้องกันความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนของกองประเภท Fully Hedged ประมาณ 2.5%-3.0% ต่อปี (ข้อมูล 16 มีนาคม 2569) ส่วน AIA-GAIF เป็นแบบไม่ป้องกัน

รายชื่อกองทุนของแบบนี้ในหน้านี้ตามโบรชัวร์ฉบับ 04/2026 (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569)

ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนไม่ได้ยืนยันผลในอนาคต

ถอนเงิน หยุดพักชำระเบี้ย และกรมธรรม์ AIA Elite Income Prestige สิ้นผลได้อย่างไร

ถอนบางส่วนได้ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ แต่มีค่าถอนตามปีกรมธรรม์ (85% ในปีแรก ถึง 0% ตั้งแต่ปีที่ 10) การถอนทำให้มูลค่าหน่วยลงทุนและผลประโยชน์ลดลง

หยุดพักชำระเบี้ย ทำได้เมื่อชำระเบี้ยหลักอย่างน้อย 3 ปี และกรมธรรม์มีอายุครบ 3 ปีกรมธรรม์ ตามหลักเกณฑ์ในกรมธรรม์ (หน้าแบบประกัน ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569)

กรมธรรม์สิ้นผล เกิดได้ถ้ามูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเป็นศูนย์หรือไม่พอหักค่าธรรมเนียม ผมไม่พบเงื่อนไข Non-Lapse Guaranteed ในเอกสารสาธารณะของแบบนี้ (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) ต่างจาก Infinite Prestige ที่มีเงื่อนไขนี้ ค่าบริหาร 2.4% ต่อปีและเงินที่ขายคืนอัตโนมัติทำให้จำนวนหน่วยลดลงได้ จึงควรดูมูลค่าหน่วยลงทุนเป็นระยะ

ยกเลิกหรือเวนคืนก่อนครบกำหนด อาจได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป เพราะค่าถอนช่วงต้นสูงมาก

ข้อยกเว้นความคุ้มครอง ไม่จ่ายผลประโยชน์กรณีผู้เอาประกันภัยฆ่าตัวตายโดยสมัครใจภายใน 1 ปีนับแต่วันเริ่มคุ้มครอง (ส่วนทุนที่เพิ่มนับใหม่) หรือถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าโดยเจตนา และการปกปิดข้อความจริงอาจถูกบอกล้างสัญญา

สัญญาเพิ่มเติม ผมไม่พบข้อมูลว่าแบบนี้แนบสัญญาเพิ่มเติมอะไรได้ในเอกสารสาธารณะ

AIA Elite Income Prestige มีข้อดีและข้อเสียอะไร

ข้อดีคือไม่หักค่าใช้จ่ายจากเบี้ยหลักและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ข้อเสียคือค่าบริหาร 2.4% ต่อปี ค่าถอนสูงมากในช่วงต้น และกองทุนเดียว (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569)

ข้อดี

• ไม่หักค่าใช้จ่ายดำเนินการจากเบี้ยหลัก
• รับอายุกว้าง 15 วัน-70 ปี และแบบ GIO ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ตามกฎเกณฑ์บริษัท
• มีโบนัสสำหรับการเติบโตหน่วยลงทุน 0.25% ต่อปี ตามเงื่อนไข
• ไม่มีค่าต่ออายุกรมธรรม์

ข้อเสีย

• ค่าบริหาร 2.4% ต่อปีในปีกรมธรรม์ 1-9 (Infinite Prestige คิด 0.5% ต่อปี)
• ค่าถอน 85% ในปีแรก และยังสูงอยู่จนถึงปีที่ 9
• ทุนประกันเพียง 110% ของเบี้ยรายปี และผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตขั้นต่ำอิง 110% ของเบี้ยที่จ่ายแล้ว แบบนี้จึงเน้นการลงทุนมากกว่าความคุ้มครองสูง
• ลงทุนกองเดียว เลือกกระจายหลายกองไม่ได้ และไม่ป้องกันความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยน
• เงินจากการขายคืนหน่วยอัตโนมัติ AIA ไม่รับรอง และทำให้จำนวนหน่วยลดลง
• ไม่พบ Non-Lapse Guaranteed ไม่พบตารางอัตราค่าการประกันภัย และข้อความ "โบนัสการันตี" บนหน้าแบบประกันไม่มีคำอธิบาย

AIA Elite Income Prestige ต่างจากแบบอื่นอย่างไร

ต่างจาก AIA Infinite Wealth Prestige และ AIA Infinite Gift Prestige ที่โครงสร้างเบี้ย ค่าธรรมเนียม และวิธีรับเงินจากกองทุน

ตัวเลขในตารางนี้ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569 จากโบรชัวร์ของแต่ละแบบ

ความเห็นของผมต่อ AIA Elite Income Prestige

ส่วนนี้เป็นความเห็นของผม ไม่ใช่ข้อเท็จจริง และไม่ใช่คำแนะนำให้ซื้อ ยกเลิก หรือเปลี่ยนแบบประกัน ผมเป็นตัวแทน AIA ที่มีใบอนุญาต จึงมีส่วนได้เสียกับการขายกรมธรรม์ ขอให้อ่านโดยรู้ข้อนี้

• ผมมองว่าแบบนี้เหมาะเฉพาะคนที่มั่นใจว่าจะไม่แตะเงินก่อนปีที่ 10 เหตุผลคือค่าถอนปีแรก 85% หมายความว่าถอน 1,000,000 บาทจะได้ 150,000 บาท และยังเหลือ 10% ในปีที่ 9
• ผมมองว่าควรดูค่าบริหาร 2.4% ต่อปีให้ครบทั้งเก้าปี เหตุผลคือหักจากมูลค่าหน่วยลงทุนของเบี้ยหลักทุกปี แม้ปีที่กองทุนลดลง (ตัวอย่างที่มูลค่า 1,000,000 บาท เท่ากับ 24,000 บาทต่อปี)
• ผมมองว่าเงินที่ได้ระหว่างทางไม่ควรอ่านเป็นเงินที่ได้มาโดยไม่เสียอะไร เหตุผลคือเงินนี้มาจากการขายคืนหน่วยลงทุนของตัวเอง ทำให้จำนวนหน่วยลดลง ไม่ใช่เงินปันผล และ AIA ไม่รับรอง
• ผมมองว่าคนที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตสูงควรดูแบบอื่น เหตุผลคือทุนประกันของแบบนี้เท่ากับ 110% ของเบี้ยรายปี ขณะที่ Infinite Prestige ทุนประกันขั้นต่ำ 15 ล้านบาท
• ผมยึดผลประโยชน์ครบกำหนดตามโบรชัวร์ในหน้านี้ เหตุผลคือโบรชัวร์ระบุจ่ายมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน ส่วนคำว่า "โบนัสการันตี" บนหน้าแบบประกันไม่มีคำอธิบาย และไม่พบในโบรชัวร์ที่ผมตรวจ

ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนไม่ได้ยืนยันผลในอนาคต ตัดสินใจจากเอกสารที่ AIA ออกให้ และปรึกษาตัวแทนที่ไว้ใจได้ก่อนเสมอ