AIA Smart Select Prestige คืออะไร ดีไหม

เว็บนี้เป็นเว็บของตัวแทน AIA ไม่ใช่เว็บทางการของ AIA ตัวเลขในหน้านี้อ้างจากเอกสารสาธารณะของ AIA ที่ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569 อัตราและเงื่อนไขอาจเปลี่ยนได้ ก่อนตัดสินใจควรเปิดเอกสารต้นทางที่ลิงก์ไว้ท้ายหน้า

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) คืออะไร และเหมาะกับใคร

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) (เอไอเอ สมาร์ท ซีเล็ค เพรสทีจ (ยูนิต ลิงค์)) เป็นหน้าแบบประกันของ AIA ที่ระบุทุนประกันขั้นต่ำ 10 ล้านบาท ตารางค่าธรรมเนียมในเอกสารสาธารณะเหมือน AIA Smart Select (Unit Linked) เป็นประกันชีวิตควบการลงทุน ขายผ่านตัวแทน (ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569) รับประกันอายุ 15 วันถึง 70 ปี

Unit Linked แปลง่ายๆ ว่า ส่วนหนึ่งของเบี้ยถูกนำไปซื้อหน่วยลงทุนในกองทุนรวมที่ผู้ซื้อเลือก มูลค่าจึงขึ้นลงตามราคาหน่วยลงทุน ไม่ได้คงที่ "มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน" คือมูลค่าเงินลงทุนในกรมธรรม์ถ้าขายหน่วยลงทุนคืน ณ วันนั้น "ทุนประกัน" คือจำนวนเงินความคุ้มครองชีวิตที่ตกลงกัน และ "COI" หรือค่าการประกันภัย คือค่าความคุ้มครองชีวิตที่หักจากมูลค่าบัญชีทุกเดือน

ความคุ้มครองอยู่ถึงอายุ 99 ปี หรือเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนยังพอหักค่าใช้จ่ายตามตารางค่าธรรมเนียม

เกณฑ์ของระดับนี้คือทุนประกันตั้งแต่ 10 ล้านบาท เอกสารสาธารณะที่ผมตรวจ ไม่พบเบี้ยหลักขั้นต่ำ และไม่พบทุนประกันขั้นสูงในโบรชัวร์ ถ้าทุนประกันต่ำกว่า 10 ล้านบาท ให้ดูหน้า AIA Smart Select (Unit Linked) ซึ่งทุนประกัน 200,000 ถึง 9,999,999 บาท

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) จ่ายเบี้ยอย่างไร และได้ความคุ้มครองอะไร

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) ให้ชำระเบี้ยเป็นรายงวด ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตคือทุนประกันของเบี้ยหลัก บวกมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน ส่วนที่เพิ่มจากแบบมาตรฐานคือส่วนลด COI 10% Privilege Program และสิทธิสมาชิก (ข้อมูล ณ 13 ตุลาคม 2569)

เบี้ยที่จ่ายได้

• เบี้ยหลัก เอกสารสาธารณะที่ตรวจไม่พบตัวเลขขั้นต่ำ
• เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษแบบประจำ (RTU) จ่ายพร้อมเบี้ยหลัก ขั้นต่ำ 1,000 บาทต่องวด และไม่เกิน 5 เท่าของเบี้ยหลัก
• เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษแบบไม่ประจำ (ATU) จ่ายพร้อมเบี้ยหลัก ขั้นต่ำ 1,000 บาทต่อครั้ง และไม่เกิน 120 ล้านบาทต่อปีกรมธรรม์

สิ่งที่ต่างจากแบบมาตรฐาน

• ส่วนลด COI 10% ของอัตราค่าการประกันภัย สำหรับผู้เอาประกันสุขภาพมาตรฐานที่ทุนประกันตั้งแต่ 10,000,000 บาท
• Privilege Program ไม่เพิ่ม COI ให้ลูกค้าที่สุขภาพต่ำกว่ามาตรฐานไม่เกินขั้น "D" ตามเงื่อนไขและการพิจารณาของบริษัท
• สิทธิสมาชิกเอไอเอ เพรสทีจ คลับ ตามที่หน้าแบบประกันกล่าวถึง เอกสารที่ผมตรวจไม่ได้อธิบายรายละเอียดสิทธิ จึงไม่ขอสรุปว่ามีอะไรบ้าง

โบนัสเบี้ยหลัก ได้ 2% เมื่อชำระเบี้ยหลักรายปีงวดที่ 10 ถึง 19 และ 5% เมื่อชำระงวดที่ 20 เป็นต้นไป โดยต้องไม่เคยลดเบี้ยหลักและไม่เคยถอนเงินจากการขายคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลัก ตามที่กำหนดในกรมธรรม์

โบนัสพิเศษยามเกษียณ หน้าเว็บของ AIA มีหมายเหตุกล่าวถึงโบนัสนี้ โดยระบุเงื่อนไขว่า ผู้เอาประกันต้องอายุครบ 55 ปี กรมธรรม์มีผลและชำระเบี้ยอย่างน้อย 10 ปี และไม่จ่ายในช่วงหยุดพักชำระเบี้ย แต่ทั้งหน้าเว็บและโบรชัวร์ที่ผมตรวจไม่ได้ระบุอัตรา ผมจึงไม่ใส่ตัวเลข และไม่ควรนับเป็นผลประโยชน์ในการวางแผนจนกว่าจะได้เอกสารยืนยันจาก AIA

สิ่งที่ไม่คุ้มครอง ตามหน้าแบบประกัน ไม่คุ้มครองโรคร้ายแรง ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย และทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร

ผลประโยชน์เมื่อครบกำหนด ได้รับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนทั้งหมด ไม่มีเงินคืนรายงวด

ความยืดหยุ่น เพิ่มหรือลดความคุ้มครอง เพิ่มหรือถอนเงินออม และหยุดพักชำระเบี้ยได้ ภายใต้เงื่อนไขที่บริษัทกำหนด แนบสัญญาเพิ่มเติมแบบ PPR ได้ทุกแบบ ยกเว้น WP, PB, LC และ LCP

ภาษี ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย ค่าธรรมเนียมการบริหาร และ COI ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร (ฉบับที่ 172) ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) มีค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) มีค่าธรรมเนียมเหมือน AIA Smart Select ทุกรายการ ยกเว้น COI ที่มีส่วนลด 10% ค่าใช้จ่ายจากเบี้ยหลักหัก 50% ในการชำระครั้งที่ 1 ลดเหลือ 0% ตั้งแต่ครั้งที่ 5 สำหรับคนจ่ายรายปี ค่าบริหาร 0.7% ต่อปี และค่าถอน 50% ในช่วงต้น ตารางนี้อ้างจากโบรชัวร์ 01/2026 และ Sales Sheet 03/2024 เป็นอัตราปัจจุบัน ข้อมูล ณ 13 ตุลาคม 2569

บริษัทสงวนสิทธิ์เปลี่ยนแปลงค่าธรรมเนียม แต่ไม่เกินอัตราตามเงื่อนไขกรมธรรม์ และแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 1 เดือน ผมไม่พบอัตราสูงสุดที่กรมธรรม์อนุญาต ค่าธรรมเนียมข้างบนเป็นของกรมธรรม์ ยังมีค่าธรรมเนียมของกองทุนรวมที่เลือกอีกชั้นหนึ่ง ดูในหน้าของแต่ละกองทุน ตามข้อมูลของผมในฐานะตัวแทน AIA (ยืนยันเมื่อ 14 ตุลาคม 2569) กรมธรรม์ AIA Unit Linked ไม่เก็บค่าธรรมเนียมการขายหน่วยลงทุนของกองทุนจากผู้ถือกรมธรรม์ ข้อมูลนี้ไม่ได้มาจากเอกสารสาธารณะและไม่ใช่ข้อความของ AIA ให้ตรวจกับเอกสารกรมธรรม์ของคุณ

ส่วนลด COI 10% บริษัทสงวนสิทธิ์ยกเลิกหรือเปลี่ยนแปลง โดยแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 15 วัน กรณีที่ยกเลิกได้คือ ตารางอัตรา COI รายปีเปลี่ยนตามนายทะเบียน หรือผู้เอาประกันขอลดทุนต่ำกว่า 10,000,000 บาท เพราะเอกสารไม่ระบุอัตรา COI ผมจึงบอกไม่ได้ว่าส่วนลดนี้คิดเป็นกี่บาท

ตัวอย่างเป็นจำนวนเงิน เป็นการคำนวณของผู้เขียนจากอัตราในโบรชัวร์ ไม่ได้สมมติผลตอบแทน เบี้ยหลัก 500,000 บาทต่อปีเป็นตัวเลขสมมติเพื่อคำนวณ ไม่ใช่เบี้ยขั้นต่ำของแบบนี้ สมมติจ่ายรายปี:

รวม 4 ปีแรกหัก 625,000 บาท จากเบี้ยที่จ่าย 2,000,000 บาท ยังไม่รวมค่าบริหารและ COI ตัวอย่างค่าบริหาร: ถ้ามูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเท่ากับ 10,000,000 บาท ค่าบริหาร 0.7% ต่อปีคือ 70,000 บาทต่อปี (ตัวเลขสมมติเพื่อคำนวณ ไม่ใช่การคาดการณ์มูลค่าบัญชี)

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) เลือกลงทุนในกองทุนอะไรได้

โบรชัวร์ AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) รุ่น 01/2026 ระบุบริการ AIA InvestPro ที่ให้เลือกกองทุนเดียวจากกลุ่ม AIA Asset Allocation Funds 8 กอง ซึ่ง AIA ปรับพอร์ตให้อัตโนมัติ รายชื่อและระดับความเสี่ยงเหมือนแบบมาตรฐาน

ระดับความเสี่ยงอ้างตามข้อมูลกองทุนของ บลจ.เอไอเอ ข้อมูล ณ 13 ตุลาคม 2569 สัดส่วนสินทรัพย์ที่โบรชัวร์แสดงเป็นภาพประกอบ ไม่ใช่สัดส่วนปัจจุบัน ดูสัดส่วนล่าสุดได้จาก fact sheet ในหน้าของแต่ละกองทุน โบรชัวร์ระบุพันธมิตรผู้บริหารการลงทุน 7 ราย ได้แก่ BlackRock, Wellington Management, Baillie Gifford, Capital Group, Robeco, M&G Investments และ GMO

หน้ารายชื่อกองทุนของ AIA (ช่องทางตัวแทน) มีกองทุนทั้งหมด 24 กอง ณ 13 ตุลาคม 2569 แต่ไม่ได้ระบุว่าแบบประกันใดเลือกกองทุนใดได้ ตารางข้างบนเป็นกองทุนที่โบรชัวร์ระบุชื่อไว้

นอกจาก 8 กองในตารางข้างบน ผมไม่พบรายชื่อกองทุนทั้งหมดที่ AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) เลือกลงทุนได้ในเอกสารสาธารณะที่ตรวจ (13 ตุลาคม 2569) การที่กองทุนอยู่ในรายชื่อช่องทางตัวแทน ซึ่งดูได้ที่ หน้ารวมกองทุน จึงไม่ได้แปลว่าแบบนี้เลือกได้ทุกกอง คุณควรยืนยันรายชื่อกองทุนที่แบบนี้เลือกได้จริงกับ AIA หรือในเอกสารกรมธรรม์ของคุณก่อนตัดสินใจ

ผู้เอาประกันเป็นผู้เลือกกองทุนและรับความเสี่ยงเอง กองทุนรวมเป็นนิติบุคคลแยกจากบริษัทประกัน ซึ่งไม่มีภาระชดเชยผลขาดทุน กองทุนที่ลงทุนต่างประเทศอาจไม่ป้องกันความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนทั้งหมด และผลการดำเนินงานในอดีตไม่ได้ยืนยันผลในอนาคต

ถอนเงิน หยุดพักชำระเบี้ย และกรมธรรม์ AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) สิ้นผลได้อย่างไร

ถอนเงินจาก AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) ได้ แต่ถ้าถอนส่วนของเบี้ยหลักในช่วงที่ยังไม่พ้นเงื่อนไข จะเสียค่าธรรมเนียม 50% ของมูลค่าที่ถอน การถอนยังลดผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต และอาจทำให้กรมธรรม์สิ้นผลเร็วขึ้น

ตัวอย่างคำนวณ: ถ้าขอถอนมูลค่า 1,000,000 บาทจากส่วนเบี้ยหลักในช่วงสองปีแรก ค่าธรรมเนียม 50% คือ 500,000 บาท (ตัวเลขสมมติเพื่อคำนวณ) และการถอนทำให้เสียโบนัสเบี้ยหลักได้ เพราะโบนัสมีเงื่อนไขว่าต้องไม่เคยถอน

หยุดพักชำระเบี้ย ทำได้ภายใต้เงื่อนไขในกรมธรรม์ รายละเอียดเรื่องอายุกรมธรรม์ขั้นต่ำที่หน้าแบบมาตรฐานระบุไว้ ดูที่หน้า AIA Smart Select (Unit Linked) และควรยืนยันกับ AIA ว่าใช้กับระดับ Prestige เหมือนกันหรือไม่

กรมธรรม์สิ้นผล อาจเกิดขึ้นได้ ถ้ามูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเท่ากับหรือน้อยกว่าศูนย์ หรือไม่พอหักค่าธรรมเนียม

สับเปลี่ยนกองทุน ไม่เสียค่าธรรมเนียม

ยกเลิกภายใน 15 วัน (free look) ได้คืนค่าธรรมเนียมกรมธรรม์และเงินส่วนลงทุนตามราคาขายคืน หักค่าใช้จ่าย 500 บาทและค่าตรวจสุขภาพ (ถ้ามี) จึงอาจได้น้อยกว่าที่จ่ายไป

ยกเลิกหรือเวนคืนก่อนครบกำหนดอาจได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป โดยเฉพาะช่วงต้นที่ค่าใช้จ่ายหนัก ผู้ที่ถือผ่าน Omnibus Account อาจมีสิทธิต่างจากผู้ซื้อกับ บลจ. โดยตรง เช่น ราคาซื้อไม่ใช่ราคาของวันทำการนั้น และเอกสารกองทุนอาจมาช้ากว่า

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) มีข้อดีและข้อเสียอะไร

ข้อดีของ AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) คือมีส่วนลด COI 10% ตามเงื่อนไข ข้อเสียหลักคือค่าถอน 50% ในช่วงต้น และส่วนลดเปลี่ยนหรือยกเลิกได้ ส่วนนี้เป็นข้อเท็จจริงจากเอกสาร ความเห็นอยู่ในหัวข้อสุดท้าย

ข้อเท็จจริงที่ต้องรู้ทั้งสองด้าน ค่าใช้จ่ายจากเบี้ยหลักหนักช่วงปี 1–4 และเป็น 0% ตั้งแต่ปีที่ 5 (อัตราปัจจุบัน สำหรับคนจ่ายรายปี) และไม่ลดตามเบี้ยที่สูงขึ้น เช่น เบี้ยหลัก 500,000 บาทต่อปี หัก 250,000 บาทในปีแรก

ข้อดี (ข้อเท็จจริงจากเอกสาร)

• ส่วนลด COI 10% สำหรับสุขภาพมาตรฐานที่ทุนประกันตั้งแต่ 10 ล้านบาท
• Privilege Program สำหรับสุขภาพต่ำกว่ามาตรฐานไม่เกินขั้น "D" ตามการพิจารณาของบริษัท
• ไม่มีค่าสับเปลี่ยนกองทุนและค่าต่ออายุกรมธรรม์
• ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร

ข้อเสีย (ข้อเท็จจริงจากเอกสารและการคำนวณ)

• ส่วนลด COI เปลี่ยนหรือยกเลิกได้ และสิ้นสุดถ้าลดทุนต่ำกว่า 10 ล้านบาท
• ค่าถอน 50% ในช่วงสองปีแรก ถ้าถอนก่อนครบเงื่อนไข และโบนัสผูกกับการไม่ถอนและไม่ลดเบี้ย
• ไม่คุ้มครองโรคร้ายแรง ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย และทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร
• ไม่ใช่เงินฝาก ไม่มีการรับประกันเงินส่วนลงทุน อาจได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่ถูกจัดสรรเข้ากองทุน หรืออาจขาดทุนไม่ได้เงินต้นคืนเต็มจำนวน
• เอกสารสาธารณะไม่ระบุอัตรา COI เบี้ยหลักขั้นต่ำ และอัตราโบนัสยามเกษียณ

ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนไม่ได้ยืนยันผลในอนาคต

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) ต่างจากแบบอื่นอย่างไร

AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) ต่างจาก AIA Smart Select (Unit Linked) ที่ระดับทุนประกันและส่วนลดค่าการประกันภัย ส่วนตารางค่าใช้จ่ายจากเบี้ยหลัก ค่าบริหาร ค่าถอน โบนัส และกองทุน ตามเอกสารสาธารณะเหมือนกัน ข้อมูล ณ 13 ตุลาคม 2569

แบบอื่นใน AIA Unit Linked มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมต่างกัน เช่น AIA Smart Wealth Prestige และ AIA 20 Pay Link Prestige ดูตารางในหน้าของแต่ละแบบ ผมไม่นำตัวเลขมาเทียบข้ามหน้าที่นี่ เพราะเงื่อนไขของแต่ละแบบต่างกัน

ความเห็นของผมต่อ AIA Smart Select Prestige (Unit Linked)

ส่วนนี้เป็นความเห็นของผม ไม่ใช่ข้อเท็จจริงของ AIA และไม่ใช่คำแนะนำให้ซื้อ ยกเลิก หรือเปลี่ยนแบบประกัน ผมเป็นตัวแทน AIA ที่มีใบอนุญาต จึงมีส่วนได้เสียกับการขายกรมธรรม์ คุณควรอ่านเอกสารต้นทางเองและเทียบกับเป้าหมายของคุณ

ผมมองว่าระดับ Prestige เหมาะกับคนที่ต้องการทุนประกัน 10 ล้านบาทขึ้นไปอยู่แล้ว เพราะต้นทุนที่ต่างจากแบบมาตรฐานในเอกสารมีเรื่องเดียวคือส่วนลด COI ผมไม่เห็นเหตุผลจากตัวเลขที่จะเพิ่มทุนประกันให้ถึง 10 ล้านบาทเพียงเพื่อให้ได้ส่วนลด เพราะส่วนลดนี้ไม่ได้ลดค่าใช้จ่ายจากเบี้ยหลัก

ผมไม่เห็นว่าเหมาะกับคนที่คาดว่าจะถอนเงินในช่วงต้น เพราะค่าถอน 50% และค่าใช้จ่ายจากเบี้ยหลักช่วงต้นเท่ากับแบบมาตรฐาน หรือคนที่ต้องการทุนต่ำกว่า 10 ล้านบาท เพราะส่วนลดจะหายไป ส่วนคนที่สุขภาพต่ำกว่ามาตรฐานเล็กน้อย Privilege Program อาจน่าสนใจ แต่ขึ้นกับการพิจารณาของบริษัท

อีกจุดที่ผมให้น้ำหนักคือส่วนลด COI เป็นสิทธิที่บริษัทเปลี่ยนหรือยกเลิกได้ จึงไม่ควรมองเป็นต้นทุนคงที่ตลอดอายุกรมธรรม์ และเมื่อเอกสารไม่ระบุอัตรา COI ผู้อ่านจึงประเมินมูลค่าส่วนลด 10% เป็นบาทไม่ได้ ควรขอตารางจาก AIA ก่อนตัดสินใจ

ผมไม่สรุปว่าระดับใดดีกว่า ความเหมาะสมขึ้นกับทุนประกัน สุขภาพ และระยะเวลาออมของแต่ละคน

ข้อมูลทั้งหมดอ้างจากเอกสารสาธารณะของ AIA ที่ตรวจเมื่อ 13 ตุลาคม 2569 (หน้าแบบประกัน โบรชัวร์ 01/2026 และ Sales Sheet 03/2024) ผลการดำเนินงานในอดีตไม่ได้ยืนยันผลในอนาคต